Die betriebliche Krankenversicherung (bKV) lässt sich unterschiedlich gestalten. Nicht jedes Unternehmen benötigt dieselben Leistungen und nicht jede Belegschaft hat dieselben Bedürfnisse.

Grundsätzlich stehen drei Gestaltungsmöglichkeiten im Mittelpunkt: Budgettarife, Bausteintarife und Kombimodelle. Welche Variante sinnvoll ist, hängt davon ab, welche Versorgungsziele das Unternehmen mit der bKV erreichen möchte und welche Leistungen den Mitarbeitenden angeboten werden sollen.

Bei einem Budgettarif erhält jeder versicherte Mitarbeitende ein festgelegtes jährliches Gesundheitsbudget. Dieses kann innerhalb des vereinbarten Leistungskatalogs für unterschiedliche Gesundheitsleistungen eingesetzt werden.

Je nach Tarif können beispielsweise Leistungen in folgenden Bereichen eingeschlossen sein:

• Zahnbehandlung und Zahnersatz
• Sehhilfen
• Heil- und Hilfsmittel
• Arzneimittel
• Heilpraktikerleistungen
• Zahnreinigung
• Vorsorgeleistungen und Schutzimpfungen

Der Vorteil: Statt einzelne Versorgungsbereiche separat abzusichern, steht den Mitarbeitenden ein übergreifendes Budget zur Verfügung. Das schafft eine überschaubare Struktur und lässt gleichzeitig Raum für unterschiedliche individuelle Gesundheitsbedürfnisse.

Die Höhe des Budgets und der konkrete Leistungskatalog werden dabei individuell festgelegt.

Bausteintarife konzentrieren sich auf einen bestimmten Bereich der medizinischen Versorgung. Typischerweise werden drei Bereiche unterschieden:

• Ambulant – beispielsweise ergänzende ambulante Leistungen und Vorsorge
• Zahn – beispielsweise Zahnbehandlung, Zahnersatz oder Zahnprophylaxe
• Stationär – beispielsweise privatärztliche Behandlung oder zusätzliche Leistungen bei einem Krankenhausaufenthalt

Der Vorteil eines Bausteintarifs liegt in der gezielten Absicherung. Sollen mehrere Versorgungsbereiche abgedeckt werden, können entsprechende Bausteine miteinander kombiniert werden.

Damit lässt sich die bKV gezielt auf die Leistungsziele eines Unternehmens ausrichten.

Kombimodelle verbinden verschiedene Gestaltungselemente der bKV. Dazu können Budget- und Bausteintarife ebenso gehören wie ergänzende Leistungen.

Zu diesen ergänzenden Leistungen können beispielsweise gehören:

• Employee Assistance Program (EAP) – Gesundheitsdienstleistungen für Mitarbeitende, etwa Beratung und Unterstützung bei persönlichen, familiären oder gesundheitlichen Belastungssituationen
• Gesundheitsberatung und Serviceleistungen – beispielsweise Unterstützung bei der Suche nach geeigneten Ärzten oder Krankenhäusern und beim Zugang zu medizinischen Dienstleistungen
• Krankentagegeld – eine zusätzliche finanzielle Absicherung bei längerer Arbeitsunfähigkeit

Dadurch kann eine bKV nicht nur medizinische Leistungen ergänzen, sondern auch Beratungs-, Service- und Unterstützungsangebote miteinander verbinden.

Die verschiedenen Gestaltungsmöglichkeiten lassen sich zu einem individuellen Versorgungskonzept verbinden.

Ein Unternehmen könnte beispielsweise für die gesamte Belegschaft einen breit einsetzbaren Budgettarif vorsehen. Ergänzend können je nach Zielsetzung weitere Leistungen hinzukommen, etwa Gesundheitsdienstleistungen für Mitarbeitende oder eine zusätzliche finanzielle Absicherung.

Ein anderes Unternehmen könnte den Schwerpunkt auf einen bestimmten Versorgungsbereich legen und beispielsweise einen Zahn- oder Ambulantbaustein mit weiteren Leistungen kombinieren. Auch eine stationäre Ergänzung kann sinnvoll sein, wenn die zusätzliche Absicherung im Krankenhaus einen besonderen Stellenwert hat.

Für bestimmte Mitarbeitergruppen kann darüber hinaus eine weitergehende Absicherung vorgesehen werden, sofern dies zur Unternehmensstruktur und zum gewünschten Versorgungskonzept passt.

Das Beispiel zeigt: Die bKV ist kein festes Produkt, sondern lässt sich entsprechend den Zielen und Rahmenbedingungen des Unternehmens gestalten.



Welche Kombination sinnvoll ist, hängt deshalb nicht allein vom verfügbaren Tarifangebot ab. Entscheidend ist zunächst die Frage, welchen konkreten Mehrwert die bKV für das Unternehmen und seine Mitarbeitenden schaffen soll.

Die Kosten hängen wesentlich vom gewählten Leistungsumfang, der Tarifgestaltung und der Größe der versicherten Gruppe ab.

Eine allgemeine Orientierung zeigen bereits unterschiedliche Budget- und Bausteinmodelle: Je nach Leistungsumfang können Beiträge im unteren zweistelligen Bereich pro Mitarbeitendem und Monat beginnen. Umfangreichere Leistungskombinationen können entsprechend höhere Beiträge verursachen.

Eine pauschale Preisangabe wäre deshalb wenig aussagekräftig. Entscheidend ist, welche Leistungen tatsächlich benötigt werden und wie das Versorgungskonzept aufgebaut werden soll.

Eine konkrete Kalkulation erfolgt daher erst auf Grundlage des individuellen Bedarfs.

Die bKV kann als Budgettarif, Bausteintarif oder Kombimodell gestaltet werden.

• Budgettarife bieten einen übergreifenden Zugang zu verschiedenen Gesundheitsleistungen.
• Bausteintarife ermöglichen die gezielte Absicherung einzelner Versorgungsbereiche wie Ambulant, Zahn oder Stationär.
• Kombimodelle verbinden verschiedene Gestaltungselemente und können zusätzlich Service-, Beratungs- oder Unterstützungsleistungen einbeziehen.

Gerade diese Gestaltungsmöglichkeiten machen eine individuelle Konzeption sinnvoll. Statt einen bestimmten Tarif vorzugeben, sollte zunächst geklärt werden, welche Leistungen für das Unternehmen und seine Mitarbeitenden tatsächlich einen Mehrwert schaffen.

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